FIRE는 하나가 아닙니다
“파이어족이 되려면 9억이 필요하다”는 말, 저도 처음에 그렇게 생각했습니다. 근데 공부하다 보니 FIRE에도 종류가 있고, 내가 어떤 걸 원하느냐에 따라 필요한 자산이 완전히 달라집니다.
크게 네 가지입니다.
Lean FIRE — 최소한으로 자유롭게
필요 자산: 46억원 (월 생활비 130200만원 기준)
지출을 극도로 줄여서 이른 FIRE를 달성하는 방식입니다. 물욕을 낮추고 소박하게 사는 사람에게 맞습니다.
| 월 지출 | 4% 룰 적용 필요 자산 |
|---|---|
| 100만원 | 3억원 |
| 150만원 | 4.5억원 |
| 200만원 | 6억원 |
저는 이 방식에 매력을 느끼긴 했는데, 솔직히 한국 실정엔 좀 빡셉니다. 건강보험 지역가입자 전환, 부모님 용돈, 갑작스러운 의료비 등을 감안하면 월 150만원 이하로 살기가 쉽지 않습니다.
Fat FIRE — 여유 있게 자유롭게
필요 자산: 1220억원 (월 생활비 400650만원 기준)
은퇴 후에도 지금처럼 혹은 더 풍요롭게 사는 걸 목표로 합니다. 해외여행, 외식, 자녀 교육비 등 생활 수준을 낮추지 않습니다.
| 월 지출 | 4% 룰 필요 자산 |
|---|---|
| 400만원 | 12억원 |
| 500만원 | 15억원 |
| 650만원 | 19.5억원 |
현실적으로 개인 기준 월 400만원이면 Fat FIRE에 해당합니다. 필요한 자산이 크게 늘기 때문에 도달하기 어렵고, 저도 이걸 목표로 하진 않습니다.
Barista FIRE — 절반만 자유롭게
필요 자산: 47억원 + 파트타임 수입 월 50100만원
투자 자산이 생활비를 전부 커버하지 않아도 됩니다. 파트타임 일이나 소규모 수입으로 부족분을 채우는 방식입니다. 이름 유래가 스타벅스 바리스타인데, 파트타임이라도 건강보험이 해결되는 직군에서 일하면 최적이라서입니다.
실제 구조 예시:
- 투자 자산 5억원 → 4% 룰 → 연 2,000만원(월 166만원)
- 파트타임 수입 월 80만원
- 합계 월 246만원으로 생활
저는 이게 현실적으로 제일 달성 가능한 형태라고 봅니다. 완전히 손 놓는 게 아니라 하고 싶은 일을 하면서 돈도 조금 버는 구조. 실제로 좋아하는 일을 하면 ‘강제 은퇴’보다 훨씬 지속 가능합니다.
Coast FIRE — 이미 궤도에 올라탄 상태
필요 자산: 나이별 계산 (더 이상 적립 안 해도 목표에 도달하는 금액)
Coast FIRE는 상태입니다. 지금 당장 은퇴하는 게 아니라, 지금부터 돈을 더 안 넣어도 복리로 굴러가서 은퇴 나이에 목표 자산에 도달하는 상태를 말합니다.
계산 방법:
Coast FIRE 달성 자산 = 목표 자산 ÷ (1+r)^남은 기간
예시: 은퇴 목표 9억, 15년 후 은퇴, 연 수익률 7%
- Coast 달성 금액 = 9억 ÷ (1.07)^15 = 약 3.3억원
3.3억을 지금 가지고 있으면, 지금부터 한 푼도 추가 적립 안 해도 15년 후 9억이 됩니다. 이미 Coast FIRE에 도달했다는 뜻이죠.
Coast 달성 후에는 생활비만 버는 수입으로도 은퇴 준비를 병행할 수 있습니다. 필요 저축률이 0이 됩니다.
저는 어디를 목표로 하나
솔직하게 말하면, Barista FIRE에 가깝습니다.
순수하게 자산에서 생활비 전부를 뽑는 Fat FIRE를 목표로 하면 필요 자산이 너무 크고 도달 시점이 너무 늦어집니다. 저는 45세에 월 200~250만원 정도 지출이 가능한 상태를 만들고, 남은 건 하고 싶은 일로 채우는 걸 목표로 하고 있습니다.
| 유형 | 목표 자산 | 도달 난이도 | 생활 방식 |
|---|---|---|---|
| Lean FIRE | 4~6억 | ★★★ | 절약 필수 |
| Barista FIRE | 4~7억 + 수입 | ★★ | 파트타임 병행 |
| Coast FIRE | 나이별 | ★★ (조기 달성) | 궤도 진입 확인 |
| Fat FIRE | 12억+ | ★ | 완전 경제적 자유 |
45세 파이어 시뮬레이터에서 현재 저축률과 수익률로 언제 도착하는지 확인해 보세요. 목표 자산을 9억으로 고정하기 전에, 내가 Barista나 Coast 기준으로는 이미 어디쯤 와있는지 보면 체감이 달라집니다.
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