→ 비상금 적정 규모 계산기 — 내 상황에 맞는 금액 바로 계산

비상금이 왜 필요한가

투자 공부를 처음 시작하면 “여유자금으로 투자해라”는 말을 자주 듣습니다. 맞는 말인데, 여유자금의 정의를 제대로 이해하는 사람이 많지 않습니다.

여유자금 = 비상금을 먼저 쌓고 남은 돈입니다.

비상금의 역할은 하나입니다. 투자자산을 강제로 팔지 않아도 되는 방어막.

갑자기 실직하거나, 큰 병원비가 생기거나, 차가 고장 나거나. 이런 상황에서 현금이 없으면 주식을 팔아야 합니다. 그 시점이 하락장이라면 최악입니다. 저점에서 팔고 손실을 확정하는 상황이 됩니다.

3개월이냐 6개월이냐

가장 많이 나오는 기준은 “월 생활비의 3~6개월”입니다. 어느 쪽이 맞을까요?

직업 안정성과 부양가족에 따라 다릅니다.

상황권장 비상금
안정적 직장 + 부양가족 없음3개월
안정적 직장 + 부양가족 있음4~6개월
프리랜서·사업소득6~12개월
불안정 업종·계약직6~12개월

공무원이나 대기업 정규직이라면 3개월로도 충분합니다. 실직 위험이 낮고 퇴직금도 있습니다. 반면 프리랜서는 수입이 끊길 수 있는 기간이 길 수 있어서 6개월 이상이 필요합니다.

비상금을 너무 많이 쌓으면

3,000만원짜리 비상금을 CMA에 넣어두면 연 3.5%라 해도 월 8만원 수준입니다. 같은 돈을 주식에 넣으면 기대수익이 훨씬 높습니다.

비상금이 많을수록 기회비용이 커집니다. 1억짜리 비상금을 유지하는 건 대부분의 경우 과하고, 그 돈이 투자되지 않아 FIRE 달성이 늦어집니다.

제가 쓰는 기준: 고정지출의 4개월치. 변동지출 포함이 아니라 고정지출 기준입니다. 고정지출은 임대료·보험·통신비·구독 등 끊을 수 없는 것들만 셉니다. 식비처럼 위기 시 줄일 수 있는 건 포함하지 않습니다.

비상금은 어디에 두나

목적이 “급할 때 바로 꺼내 쓰는 것”이니 유동성이 제일 중요합니다.

1순위: 파킹통장·CMA — 즉시 출금, 하루짜리 이자. 금리 34%대. 2순위: 단기 채권 ETF — 유동성 있으나 매도 후 D+2. 금리 34%대.

정기예금은 중도 해지 시 이자 손해가 있어서 비상금용으로는 부적합합니다.

비상금은 한 번 쌓으면 건드리지 않는 게 원칙

비상금을 투자 기회가 보인다고 꺼내 쓰거나, 여행비로 쓰면 안 됩니다. 진짜 비상 상황에서만 씁니다. 쓰고 나면 다시 채웁니다.

비상금 계산기에서 현재 월 고정지출과 직업 안정성을 입력하면 권장 금액과 현재 부족분이 나옵니다.

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